Nos hemos acostumbrado tan rápido a pagar con el teléfono móvil, que más de uno ya sale de casa sin llevar encima la tarjeta de crédito o débito en formato físico. Esta tecnología ha avanzado tanto en poco tiempo que, además de pagar en tiendas y por Internet, también nos permite sacar dinero en efectivo del cajero. Por eso, vamos a explicarte con todo detalle cómo sacar dinero con el móvil sin tarjeta y qué otras alternativas existen si en algún momento no puedes usar la tecnología sin contacto.
Si no llevas ninguna de tus tarjetas encima, pero sí las tienes habilitadas para pagar con ellas a través de tu móvil, puedes acercarte a un cajero automático y sacar dinero si te hace falta. Además, muchos bancos ofrecen sistemas adicionales basados en códigos que amplían todavía más las opciones disponibles.
¿Por qué sacar dinero con el móvil? ¿Qué beneficios tiene no llevar la tarjeta encima?
Ya hay más gente dispuesta a regresar a su casa si al salir se da cuenta de que se ha dejado el móvil, que si se ha olvidado la cartera. Esto demuestra que el teléfono se ha convertido en un elemento imprescindible en nuestro día a día.
De hecho, ya es una de las pocas cosas que necesitamos. Porque con él, y con ciertas apps, podemos llevar encima desde nuestro carnet de conducir hasta las tarjetas bancarias. Incluso nos puede servir para abrir la puerta de casa si hemos instalado una cerradura electrónica, iniciar sesión en servicios digitales o firmar operaciones de banca online.
Si llevamos las tarjetas de crédito en el teléfono no necesitamos tenerlas en formato físico cuando vamos a comprar, aunque siempre hay quien prefiere ser precavido y seguir llevándolas en la cartera o el monedero, por si acaso se queda sin batería o tiene algún problema con el móvil.
Razones para poner tus tarjetas en el móvil y reducir el uso de la tarjeta física
- Mejoras la seguridad. Si no llevas las tarjetas encima, existe menos riesgo de perderlas o de que te las roben. Porque lo habitual es que vigiles mucho más que tu teléfono esté contigo, a que tu billetera siga en su sitio. Además, si alguien intenta usar tu móvil, tendrá que superar las barreras biométricas (huella, rostro, código) antes de poder acceder a las apps de pago.
- Protección frente al fraude. Al no pagar con tarjetas físicas reduces el riesgo de que te las puedan clonar. Las aplicaciones de pago digital ya incorporan medidas de seguridad adicionales frente a los sistemas tradicionales de pago con tarjeta: tokenización de la tarjeta, generación de credenciales dinámicas, validación biométrica o de doble factor, etc.
- Menos desorden y peso. Si sacas tus tarjetas de la cartera porque ya las llevas en el móvil, tendrás tus documentos mejor ordenados y la billetera o monedero pesarán menos. A la vez, concentras tus medios de pago en un único dispositivo que siempre llevas contigo.
- Mayor comodidad en el día a día. Puedes pagar, sacar dinero, enviar efectivo a otra persona o consultar movimientos desde el mismo teléfono. Todo el proceso se integra en la app de tu banco o en la app de pagos, evitando tener que sacar la cartera cada vez que quieres realizar una operación.
- Control y límites más claros. Las apps de banca y de pago móvil permiten ajustar límites de pago o de retirada de efectivo, activar o desactivar tarjetas temporalmente o recibir notificaciones instantáneas de cada operación. Esto facilita detectar cualquier movimiento extraño y reaccionar a tiempo.
No obstante, ten en cuenta que, si te desaparece el móvil o se estropea, no tener la tarjeta física a mano puede convertirse en un problema. Por eso, no hay ningún método que sea mejor que el otro: todo depende de tu estilo de vida y de tus preferencias. Algunas personas optan por llevar la tarjeta guardada en casa y activarla solo en casos puntuales; otras la siguen llevando en la cartera como respaldo, pero dan prioridad al móvil en el día a día.
¿Se puede sacar dinero con el móvil sin tarjeta?
Llevar la tarjeta en el móvil está muy bien para hacer pagos digitales, pero, ¿qué ocurre si necesitas sacar dinero en efectivo de un cajero automático? La buena noticia es que no tienes que preocuparte, porque también puedes hacerlo aunque no tengas a mano la tarjeta física.
Hoy en día, existen dos grandes formas de sacar dinero sin tarjeta física:
- Usando el móvil con tecnología NFC (o contactless), acercándolo al lector del cajero como si fuera una tarjeta.
- Mediante un código generado en la app de tu banco (que te llega normalmente por SMS o que se muestra en la propia app) y que introduces en el cajero para retirar el efectivo, incluso aunque tu móvil no tenga NFC.
En el primer caso, tiene que ser un cajero actualizado que utilice tecnología NFC, pero la mayoría de los que te vas a encontrar ya funcionan con este sistema. En el segundo caso, solo necesitas que el cajero tenga disponibles las operaciones sin tarjeta o la opción de retirar dinero con código, algo cada vez más habitual en las grandes redes bancarias.
Cómo sacar dinero con el móvil sin tarjeta (paso a paso)
Ahora, vamos a ver paso a paso qué es lo que hay que hacer para sacar dinero en efectivo con el móvil, tanto con NFC como con los sistemas de códigos que ofrecen las entidades. De este modo podrás elegir en cada momento la opción que mejor se adapte a tu situación.
Tecnología NFC: qué es y por qué la necesitas
Lo primero que debes hacer es asegurarte de que tu teléfono cuenta con tecnología NFC. Aunque la mayoría de los dispositivos ya la tienen incorporada, si tienes un móvil con algo más de tres años, es posible que no cuente con este sistema o que venga desactivado por defecto.
Además, como decíamos antes, también el cajero debe tener incorporada esta tecnología para poder leer la tarjeta en su versión digital. En estos cajeros verás el símbolo de contactless cerca de la ranura de la tarjeta o junto a la pantalla.
NFC es el acrónimo de Near Field Communication, que en castellano sería algo así como comunicación de campo cercano. Se trata de una tecnología que permite la comunicación inalámbrica de corto alcance entre dos dispositivos compatibles, a fin de que se produzca una transferencia de datos.
Cuando se trata de sacar dinero con el móvil sin tarjeta, al activar el NFC permites que tu teléfono se pueda conectar con el cajero y leer los datos de tu tarjeta. Por eso, puedes realizar la operación sin necesidad de usar el formato físico.
Por tanto, lo primero que tienes que hacer es asegurarte de que tu móvil tiene NFC, y activarlo cuando vayas a operar en el cajero. En este sentido, es recomendable tener esta opción desconectada cuando no vayas a utilizarla, a fin de mejorar la seguridad de tu teléfono y de tus datos, reduciendo el riesgo de conexiones no deseadas.
App que permite el pago con tarjetas (Google Wallet, Apple Pay, Samsung Wallet y apps del banco)
Otro paso previo que has de dar es instalar en tu dispositivo una app que admita el uso de tarjetas de crédito o débito para hacer pagos. Las más populares son Google Wallet, Apple Pay y Samsung Wallet, aunque muchos bancos también permiten sacar dinero directamente desde su propia aplicación, sin pasar por estas plataformas.
En todos los casos el proceso es parecido: debes añadir tu tarjeta bancaria a la aplicación. Normalmente tienes que aceptar las condiciones del banco, escanear o introducir los datos de la tarjeta, y completar una verificación mediante SMS, notificación en la app de tu banco o correo electrónico.
Una vez que la tarjeta está registrada, podrás utilizarla para pagar en comercios, para compras online y para sacar dinero en cajeros compatibles. En algunos móviles es necesario establecer esa app de pagos como método de pago predeterminado para que el cajero la reconozca al acercar el dispositivo.
Sigue los pasos que te marca la app para registrar tu tarjeta y empezar a utilizarla para pagos y para sacar dinero en el cajero directamente desde el teléfono. Recuerda que puedes añadir más de una tarjeta y elegir cuál quieres usar en cada operación, tanto para pagos como para retiros de efectivo.
Operativa en el cajero con NFC
Ahora que ya lo tienes todo listo, ya puedes sacar dinero con el móvil sin tarjeta utilizando NFC. Los pasos habituales son muy sencillos:
- Acude a un cajero que tenga tecnología NFC. Podrás identificarlo por el símbolo contactless en la zona donde se acerca la tarjeta.
- Activa el NFC del móvil si aún no lo estaba y desbloquea el teléfono. En algunos modelos bastará con encender la pantalla y acercar el móvil; en otros tendrás que abrir la app de pagos.
- Acerca el móvil a la zona marcada con el símbolo sin contacto. Si tienes varias tarjetas en tu app, deberás indicar con cuál de ellas quieres operar en la pantalla del teléfono o del cajero.
- Introduce tu PIN cuando el cajero te lo pida, igual que harías con la tarjeta física. Este paso es imprescindible para verificar tu identidad y evitar que alguien pueda retirar dinero solo con acercar tu móvil.
- Selecciona la cantidad y el tipo de operación. El menú será el mismo que con tarjeta: retirada de efectivo, consulta de saldo, otros servicios, etc. Si todo es correcto, el cajero dispensará tu dinero de manera inmediata.
Esta operación no tiene ningún tipo de coste si la haces en cajeros de tu entidad bancaria. Si utilizas la red de cajeros de otro banco, es posible que te cobren la misma comisión que cuando usas la tarjeta en formato físico. Conviene revisar las condiciones de tu banco para saber si hay comisiones adicionales por usar NFC o por retirar efectivo en cajeros de otras entidades.
Si tienes un reloj inteligente con NFC también puedes sacar dinero en el cajero con él, dando los mismos pasos que acabamos de señalar para operar con el móvil. Solo debes asegurarte de que tu tarjeta está configurada en el smartwatch (Samsung Wallet, Apple Pay, Garmin Pay, Fitbit Pay, etc.) y de que el reloj está desbloqueado en el momento de acercarlo al cajero.
En algunos bancos, la cantidad máxima que se puede retirar con NFC puede ser algo más baja que el límite de la tarjeta física, por motivos de seguridad. Revisa los topes máximos de tu entidad para no encontrarte con sorpresas al intentar sacar importes elevados.
Cómo sacar dinero sin tarjeta usando códigos (SMS, QR y servicios de envío a cajero)
Además del NFC, muchos bancos ofrecen la opción de retirar dinero sin tarjeta a través de códigos. Este método resulta especialmente útil si:
- Tu móvil no tiene NFC o lo tienes desactivado.
- El cajero al que accedes no dispone de lector contactless.
- Quieres enviar dinero a otra persona para que lo retire en un cajero sin necesidad de que tenga tarjeta ni sea cliente del mismo banco.
El funcionamiento general es parecido en casi todos los bancos, aunque el nombre comercial del servicio puede variar (Instant Money, Efectivo Móvil, Envío de dinero a cajero, etc.). Las opciones más comunes son:
Retirar dinero con código enviado por SMS
Para sacar dinero del cajero con un código, lo habitual es seguir una operativa como esta desde la app de tu banco:
- Activa el servicio en tu banca móvil, si es la primera vez que lo usas. Suelen estar en menús como “Enviar dinero a cajero”, “Retirar efectivo sin tarjeta” o similares.
- Indica el importe que quieres retirar y, en su caso, el número de teléfono del beneficiario si no vas a ser tú quien recoja el efectivo.
- Confirma la operación. El banco generará un código que puede llegar vía SMS o mostrarse en la propia app, además de un identificador de la operación.
- Ve a un cajero compatible con este servicio (normalmente de la misma entidad o de una red asociada) y elige en la pantalla principal la opción de “Operaciones sin tarjeta” o “Retirar dinero con código”.
- Introduce el código recibido y el importe. Si los datos son correctos y el envío está vigente, el cajero dispensará el efectivo.
En muchas entidades, el código tiene una validez limitada (por ejemplo, unos días) y un importe máximo por operación o por día, que puede ser distinto del límite habitual de la tarjeta. Además, algunas entidades pueden cobrar una pequeña comisión por este servicio, sobre todo cuando el beneficiario es otra persona.
Retirar dinero con códigos QR u otras soluciones de la app del banco
Otra modalidad similar consiste en generar un código QR desde la app de tu banco. En este caso, la app muestra un código que el cajero escanea con su lector, sin necesidad de teclear nada. En el propio menú de tu banca móvil, normalmente en la sección de cajeros o retirada de efectivo, podrás comprobar si tu entidad ofrece estas opciones y en qué cajeros se pueden usar.
Aunque las particularidades cambian de un banco a otro, la idea es la misma: identificar la operación sin tarjeta y sin banda magnética, usando información que solo tú (o la persona autorizada) conoce, como un código temporal o un QR generado al momento.
Enviar dinero a otra persona para que lo retire en un cajero
Varios bancos han desarrollado servicios que permiten enviar dinero a cualquier móvil para que el destinatario lo saque en un cajero, incluso aunque no sea cliente de esa entidad. Algunos ejemplos son:
- Servicios tipo Instant Money o similares, en los que desde la app seleccionas la cuenta de cargo, el importe y el teléfono del beneficiario. El sistema genera un identificador y un PIN que se te envían por SMS y que la persona debe introducir en el cajero.
- Plataformas como Hal Cash, que permiten enviar y retirar efectivo en cajeros asociados, introduciendo el número de teléfono, el importe y dos claves: una que elige quien envía el dinero y otra que llega por SMS al receptor.
Estos servicios son especialmente útiles si:
- Has perdido o te han robado la tarjeta y necesitas dinero urgente.
- Quieres ayudar a un familiar o amigo que se ha quedado sin efectivo y no está cerca de ti.
- Necesitas superar de forma puntual el límite diario de retirada con tarjeta y tu banco permite operaciones de envío a cajero aparte de ese tope.
Ten presente que cada banco establece sus propios límites de importe, caducidad de los códigos y posibles comisiones. Antes de usar estos servicios con frecuencia, conviene revisar sus condiciones en la app o en la web de tu entidad.
¿Cuánto dinero se puede sacar del cajero sin tarjeta y qué bancos lo permiten?
La cantidad máxima que puedes retirar sin tarjeta depende de dos factores principales:
- Los límites de tu tarjeta o cuenta (diarios, semanales o mensuales) que ya tengas configurados.
- Las restricciones específicas del método utilizado, ya sea NFC o códigos, que en algunos bancos son algo más estrictas por seguridad.
Por ejemplo, hay entidades que permiten retirar importes similares a los de la tarjeta física, mientras que otras fijan topes más bajos cuando se usa NFC o cuando se retira con código. Lo más prudente es consultar en la app de tu banco el apartado de límites de retirada, donde suele especificarse el máximo para cajeros, para operaciones sin tarjeta o para envíos a cajero.
En cuanto a qué bancos permiten retirar dinero sin tarjeta, la respuesta hoy en día es que la mayoría de entidades importantes ofrecen al menos una de estas opciones:
- Cajeros compatibles con NFC para sacar dinero acercando el móvil o el reloj inteligente, introduciendo el PIN y siguiendo la operativa habitual.
- Servicios de retirada con código, accesibles desde la app de banca móvil, que permiten sacar efectivo sin tarjeta física e incluso enviarlo a otras personas.
En las aplicaciones de bancos como BBVA, CaixaBank, Santander, Sabadell, Unicaja, Openbank y otros, encontrarás apartados específicos para retirar efectivo sin tarjeta, enviar dinero a cajero o generar códigos. Aunque los nombres comerciales cambian, la lógica es la misma: vincular una retirada de efectivo a tu cuenta sin necesidad de introducir la tarjeta física.
¿Es seguro sacar dinero del cajero sin tarjeta?
Una de las principales preocupaciones al sacar dinero del cajero sin tarjeta es la seguridad del proceso. Los avances tecnológicos y las medidas implementadas por los bancos han hecho que este método sea tan seguro como utilizar una tarjeta física, e incluso más en varios aspectos.
En el caso del NFC, tu tarjeta no se transmite tal cual, sino que se suele usar un token cifrado y credenciales dinámicas. Esto evita que un posible atacante pueda clonar la tarjeta a partir de esa comunicación. Además, cada operación normalmente requiere autenticación biométrica o introducción de PIN, de modo que alguien que robe tu móvil no podría sacar dinero sin superar esas barreras.
En los sistemas de códigos o envíos a cajero, el banco combina códigos temporales, límites de importe y, a veces, dos claves diferentes (por ejemplo, una que eliges tú y otra que se envía por SMS). Con estos mecanismos las entidades se aseguran de que las claves no puedan ser reutilizadas ni interceptadas fácilmente.
Ahora bien, la seguridad también depende del uso responsable que hagas de estos servicios. Algunas recomendaciones básicas son:
- No compartas códigos ni PIN con nadie en quien no confíes plenamente. Y nunca los publiques en redes ni los envíes por canales inseguros.
- Desconfía de quien te pida usar este servicio para pagar algo. Los bancos insisten en que jamás te pedirán enviar dinero o pagar a través de retirada sin tarjeta; si alguien insiste, podría tratarse de un fraude.
- Mantén tu móvil protegido con código, huella o reconocimiento facial y activa las notificaciones de tu banco para vigilar cualquier operación que no reconozcas.
- Revisa bien el cajero antes de usarlo y evita aquellos que te generen desconfianza, igual que harías cuando usas la tarjeta física.
- Contacta con tu banco de inmediato si sospechas que alguien ha podido acceder a tu móvil, a tu app de banca o a los códigos de retirada.
Sacar dinero con el móvil sin tarjeta es muy sencillo. No tiene ninguna complicación y resulta ser un proceso muy intuitivo. Si configuras bien tus tarjetas, conoces las opciones de tu banco y sigues unas mínimas pautas de seguridad, podrás olvidarte muchas veces de la tarjeta física y seguir teniendo acceso a efectivo siempre que lo necesites.